学資保険と向き合ってみる

こんにちは　管理人のウサギです

子供の教育資金、どのように準備されていますか？

私は『大学の学費＋４年間の生活費（田舎に住んでいるので、大学へ通うには家を出て一人暮らしをしなくてはいけないから）』までを教育資金としています。クルマ何台買える〜？くらいの金額が、数年の間に出て行くんだろうなぁ・・。しかも私たち夫婦の場合、その恐ろしい教育費のピークを５０代後半〜６０代前半で迎えることになります。が、がんばって働きますよ〜・・。

幸いなことに、子どもたちがその年齢になるまでには時間の猶予があります。１日でも早く準備を始めて将来の負担を少しでも減らしたい！その一心でコツコツ準備中です。

教育資金の準備方法として、まず頭に浮かぶのは学資保険ですよね。あとは、預貯金でしょ・・、もっと踏み込むなら、１０年変動金利の個人向け国債とか、株・投資信託などの資産運用とか。生命保険（低解約返戻金型終身保険）を教育資金準備に使う方法もあるらしいですね。いろいろな方法がある中で、昔から学資保険が人気だったのは「銀行の預貯金よりはお金が増やせて、資産運用のような危険性や面倒な手間はない」からだと思います。

でも現在は「学資保険ってどうなの〜？」という不満の声もたくさん。確かに、２０１６年にマイナス金利政策が始まってから、銀行にお金を預けてもさっぱり増えなくなったし、学資保険の返戻率（へんれいりつ・・受取満期金が支払総額よりどれだけプラス or マイナスになるのかを表す数字）もどんどん下がって、元本割れしているものも出てきているそう。

もう「学資保険」に入りさえすれば安心、という時代ではなくなったんだなぁ。

ところで、我が家はそんな学資保険にたくさん入り過ぎています（汗）。

どうしてこんなことになってしまっているのかと言いますと・・

長女が生まれた６年前、教育資金準備に向けての当初のプランはこうでした。

学資保険と児童手当だけでは足りない！と思った部分を、毎月こつこつ先取り貯金していました。そして、４年前に長男が誕生。同じように、学資保険＋定期預金で備えていくつもりだったのですが・・

学資保険の見積もりプランを見ていて（学資保険の方が定期預金より増えるじゃないかぁ！）と思い、毎月先取り積立していた部分まで思い切って学資保険にしてしまいました。

今となっては（あ〜ぁ、追加分くらい学資保険じゃなくて、他の方法でもよかったなぁ）と思うけど、４年前の自分には、これしか頭に思い浮かばなかったのです。

ちなみにおまけですが、来年からこうなります。

つみたてNISAへのチャレンジです。初めての投資信託にドキドキはするけど、教育資金全体の中ではほんの一部分。最悪運用成績が悪くても、多過ぎる学資保険でカバーできそうな安全策を取っている（・・と言えばカッコイイけど）・・そうなってしまっている（笑！）という状況です。

昨今「学資保険なんていらない！」のような記事を目にすると、それを読むたびにグサリ（ものすごく入ってしまっている人が、ココにいます〜！って思う）。そこで、学資保険のメリット・デメリット、そして預貯金と比べて結局どうなの？もう一度しっかり向き合ってみることにしました。

学資保険のメリット

・確実に学資金を準備できる

・預貯金よりは増える（？）

・契約者（親）にもしもの場合、それ以降は積立なしで満期金がもらえる

・生命保険料控除が使える

４年前、学資保険を増やしたのを機に、私とメガネくん（主人）の終身共済も見直して、死亡保障を大幅に減らしました。もともとの学資保険の契約者はメガネくん、追加で増やした学資保険の契約者はウサギとなっているので、二人とも年末調整や確定申告の時に生命保険料控除が受けられています。

学資保険のデメリット

・商品やプランによっては元本割れする（返戻率１００％以下のもの）

・途中で解約すると元本割れすることがある

・返戻率が契約時に決定して固定されてしまうので、インフレ・金利の上昇に対応できない

この「途中解約すると元本割れする期間」は結構長いですよ〜。我が家の契約書で確認すると、払い込み期間の３分の２を過ぎたあたりでやっと（元本はギリギリ戻ってくるね〜）くらい。

インフレ（物価が上昇して、現金の価値が下がってしまうこと）については、この先の日本の状況なんて私には予想できないですし、そうなったらそうなったでまた考えます。

2014年と2018年学資保険を比べてみよう

ウサギ家の利用している JA共済の学資保険を例にして、４年前（2014年）と現在（2018年）の学資保険の変化を見てみますね。預貯金などと比べやすいように、年利もシュミレーションソフトで出しました。

＜条件＞

・受取総額 3,000,000円

・年払い × 18年

・18歳から５年間、毎年600,000ずつ受取り

　　　　　2014年　→　2018年

返戻率　　111.7％　→　104.7％

年利　　　1.03％　 →　0.42％

年利なんてちゃんと調べてみたことなかったけど、2014年契約時の年利は４年前のウサギが願った通り、現在の定期預金よりは増えていきそうですね（ホッ・・この先は分からないけど）。それよりも、たった４年なのに返戻率の下がり具合が想像以上でビックリでした！

でもまだ上記のものは、返戻率が１００％を越えているのでギリギリセ〜フですよ。

学資保険に入る方は、まずは返戻率をチェックですね！ただ、同じ満期金でも、払込期間が少ない方が返戻率が高く表示されます。数字だけではなくて、条件にムリがないかも確認してくださいね。

１００％を下回るなら・・もう迷うことなく他を探しましょ。

返戻率＝受取総額 ÷ 払込保険料総額 × １００

このところ、投資信託の利回り（４％とか、６％とか）なんて数字を目にしてきたので、学資保険の年利がどうしてもさみしく見えてしまいます。正直に言いますと、元本割れしてもいいから学資保険のひとつを解約して、もっと投資信託に・・なんて欲もでました。

でも、この安全資産があってこそ、心に余裕を持って「つみたてNISA」にチャレンジできるのだから、学資保険はこのまま続けてみようと思います。

学資保険や生命保険などの保険、住宅ローンなど、金額の大きなものほど、数年ごとにきちんと見直すことが大事だなぁ、と実感しています。家族構成の変化でも変わってきますしね。我が家も、生命保険・医療保険はもう３回も見直して、その時々に合ったものに変えていっています。契約で失敗したなぁ〜・・と思うところがあったとしても、修正できますからね！ほったらかしにせず、これからも、どんどん見直していきたいと思います。

長文におつきあいいただき、ありがとうございました。